En quins casos se’m pot aplicar la Llei de Segona Oportunitat?

La Llei de la Segona Oportunitat (Llei 25/2015, de 28 de juliol, de mecanisme de segona oportunitat, reducció de la càrrega financera i altres mesures d’ordre social) és una normativa espanyola que permet a persones físiques (tant autònoms com particulars) alliberar-se de deutes que no poden pagar, sempre que es compleixin certs requisits. L’objectiu és donar-los una nova oportunitat per començar de nou sense la càrrega de deutes insostenibles.

En quins casos pots aplicar la Llei de la Segona Oportunitat?

La llei està pensada per a aquells que es troben en una situació d’insolvència sobrevinguda, és a dir, que han arribat a una situació econòmica molt complicada sense haver-la planejat, i ja no poden fer front a les seves obligacions. Per poder acollir-te a la llei, s’han de complir certs requisits i passar per diversos procediments.

Requisits generals per acollir-se a la Llei de la Segona Oportunitat:

1. Ser persona física: La Llei està dirigida a particulars (persones físiques) i autònoms. No pots acollir-t’hi si ets una empresa, encara que els autònoms que es trobin en una situació d’insolvència sí que poden fer-ho.
2. Estar en situació d’insolvència:
   1. 1. T’has de trobar en una situació d’insolvència, és a dir, no poder pagar els deutes amb els béns i recursos que tens. Cal que la teva situació econòmica sigui tal que no puguis fer front al pagament de les teves obligacions.
      2. La insolvència no necessàriament ha de ser total; també es pot donar el cas que tinguis una part dels teus deutes que no puguis afrontar amb els béns disponibles.
3. Deutes no superiors a 5 milions d’euros: La llei estableix que pots acollir-te a la segona oportunitat sempre que els teus deutes no superin els 5 milions d’euros. Això inclou tant deutes personals com els dels autònoms relacionats amb l’activitat econòmica.
4. No haver estat condemnat per delictes econòmics: No pots beneficiar-te de la llei si has estat condemnat per certs delictes, com frau, delictes contra la Hisenda Pública, falsificació, blanqueig de capitals, entre altres delictes financers. És a dir, si la teva insolvència prové d’activitats il·lícites, no podràs acollir-te a la Llei de la Segona Oportunitat.
5. Bona fe: Un dels aspectes més importants de la llei és el concepte de bona fe. Has de demostrar que has actuat de bona fe en el moment en què vas sol·licitar el benefici de la llei, és a dir, que no t’has endeutat de forma deliberada per evitar el pagament de les teves obligacions. Per a això, es valoraran aspectes com si has intentat arribar a acords amb els teus creditors abans d’acudir al mecanisme, si has intentat pagar els teus deutes de forma raonable, i si no has incorregut en conductes fraudulentes.
6. Intentar un acord extrajudicial amb els creditors: Abans de poder accedir a l’exoneració dels deutes, has d’intentar una negociació extrajudicial amb els creditors, per arribar a un acord de pagament. En aquest procés intervé un mediador concursal, que és una figura externa que ajudarà a negociar amb els creditors i buscar un acord que permeti reestructurar els deutes o establir un pla de pagament viable. Si no s’aconsegueix un acord, podràs continuar amb el procés d’exoneració.

Procediment per acollir-se a la Llei de la Segona Oportunitat:

El procés per acollir-te a la Llei de la Segona Oportunitat es compon de dues fases principals:

Acord extrajudicial de pagaments:

El primer pas és intentar un acord extrajudicial amb els creditors. Si pots arribar a un acord, s’establirà un pla de pagament del deute que sigui viable en funció dels teus recursos. L’acord pot consistir en una reestructuració dels deutes (modificant terminis o tipus d’interès) o fins i tot condonar una part del deute.

• • Si aquest acord s’aconsegueix, no cal continuar amb el procediment judicial. El deute es reestructura o redueix i s’estableix un calendari de pagaments.
  • Si no s’assoleix un acord, el mediador concursal t’ajudarà a iniciar el procés judicial.

Procediment judicial d’exoneració de deutes:

Si l’acord extrajudicial no té èxit, es pot acudir al procediment judicial per a l’exoneració dels deutes (el que comunament es coneix com a cancel·lació de deutes; o eliminació dels deutes).

• En aquest procediment, un jutge analitzarà si compleixes els requisits perquè se’t concedeixi l’exoneració. Si el jutge considera que has actuat de bona fe i que no es tracta d’un frau, podrà exonerar tots els deutes no garantits, és a dir, els que no estiguin recolzats per garanties (com la hipoteca sobre un habitatge).
• L’exoneració pot ser parcial o total, depenent dels teus recursos i dels deutes que puguis liquidar. En general, els terminis per aconseguir l’exoneració són de 5 anys, però en alguns casos es pot concedir abans si es demostra un esforç de pagament.

Termini de bona fe:

El jutge també podrà concedir una exoneració parcial o total del deute si considera que has fet esforços raonables per pagar-lo. Per a això, el termini mínim sol ser de 5 anys, però si es demostra bona fe, el jutge podria considerar una reducció del termini.

Exoneració total o parcial: Si el jutge concedeix l’exoneració de deutes, podràs alliberar-te dels deutes no garantits. No es cancel·laran els deutes garantits (com les hipoteques o préstecs amb aval), però sí els que no estiguin recolzats per garanties.

Tipus de deutes que no es poden exonerar: Encara que la llei ofereix una segona oportunitat, existeixen certs tipus de deutes que no es poden exonerar:

• Deutes amb la Hisenda Pública i la Seguretat Social: En general, els deutes tributaris (impostos, multes fiscals) no poden ser exonerats, excepte en alguns casos excepcionals si es demostra que el deute és irrecuperable.
• Deutes amb pensions alimentàries: Si tens deutes derivats de pensions alimentàries (per exemple, pensions per divorci o manutenció de fills), no es poden exonerar.
• Deutes garantits: Els deutes garantits, com els hipotecaris o aquells amb avaladors, no poden ser exonerats, encara que el procediment permet una reestructuració d’aquests si s’arriba a un acord amb els creditors.

Conclusió

La Llei de la Segona Oportunitat pot aplicar-se a aquelles persones físiques (particulars i autònoms) que es trobin en una situació d’insolvència, sempre que compleixin els requisits establerts, com estar en una situació econòmica crítica, no haver comès frau, i no tenir deutes superiors a 5 milions d’euros. Per accedir-hi, cal intentar un acord extrajudicial amb els creditors i, si no s’assoleix, acudir al procés judicial per a l’exoneració de deutes. És important que, si consideres acollir-te a la Llei de la Segona Oportunitat, consultis amb un advocat especialitzat per assegurar-te de complir tots els requisits i procedir correctament.